Funksjonen til det finansielle systemet i verden er umulig uten en så viktig mekanisme som utlån. Et lån er et økonomisk forhold som oppstår mellom subjektene i en finansiell transaksjon, som består i å gi en utlånt (lånt) verdi for å oppnå visse mål, med forbehold om tilbakebetaling, betaling og haster.
Kredittsystem
Hensikten med kredittsystemet er å mobilisere gratis midler for å gi dem til tidsbestemt bruk mot en avgift. Grunnlaget for systemet er en forretningsbankstruktur. Hovedaktiviteten ligger i planen med å gi lån og registrering av innskudd og innskudd. I tillegg til kommersielle banker er viktige deltakere i kredittsystemet: Sentralbanken, spesialiserte kreditt- og finansinstitusjoner. De fleste land har tre- eller firelags kredittsystemer: på det første nivået - sentralbanken, på det andre - ulike former for banker (sparing, investering, boliglån, kommersielle). På tredje nivå - ikke-bank kreditt og finansielle organisasjoner. Det fjerde nivået skiller seg ut, som inkluderer forsikrings- og pensjonsfond, kredittforeninger og andre. Systemdriftlevert av samspillet mellom deltakerne i kredittforhold.
Emner for kredittforhold
Tema for disse relasjonene er utlåner og låntaker. Forholdet mellom dem bestemmes av behovet for pengemengden fra låntakeren og dens tilgjengelighet, og viktigst av alt, muligheten for å utstede fra långiveren. Dermed er långiver den som yter lånet (lånet/lånet). Låntaker er en part som mottar lån (lån / lån) og påtar seg forpliktelsen til å tilbakebetale de lånte midlene i tide.
En og samme person innenfor rammen av økonomiske og kredittforhold kan samtidig opptre både som kreditor og som låntaker. Definisjonen i dette tilfellet er slik at for eksempel en person som søker om lån i en bank, fungerer som låntaker, banken i dette tilfellet - som kreditor. Samtidig endrer tilstedeværelsen av et innskudd i en bank stedene til deltakerne i forholdet. Og allerede en privatperson er en långiver, og en bank er en låntaker.
Object of credit relations
Hovedkomponenten i forholdet mellom låntaker og långiver er overføringsobjektet. Objektet for overføringen av kredittforhold er den utlånte, eller såk alte urealiserte, verdien. Kreditoren har med andre ord frie midler som har gjort opp med ham og stoppet i deres bevegelse. Takket være lånet blir det mulig å starte en ny syklus for å fortsette omsetningen og sende midler i sirkulasjon. For å gjøre dette, er det nok å utstede et lån til låntakeren for visseforhold. Fra dette synspunktet er låntakeren en person som ved å motta og sirkulere forskuddsbeløpet lar sirkulasjonen av økonomi være uavbrutt. Og dette fremskynder til syvende og sist reproduksjonsprosessen. Det er lånets forhåndskarakter som er et viktig trekk ved kreditt og økonomiske forhold.
En annen viktig betingelse for at kredittmekanismen fungerer, er tilbakebetaling og bevaring av kreditors eierskap til midlene som er gitt til bruk for låntakeren. En av garantiene for tilbakebetaling er kredittverdigheten til låntakeren.
Det grunnleggende prinsippet for kreditt er å bevare verdien
Når du låner ut midlene dine til en kreditor, er det viktig å i det minste spare dem og øke dem så mye som mulig. Oppfyllelsen av disse betingelsene er en grunnleggende kvalitet ved utlån.
I virkeligheten er det ikke alltid mulig å realisere det helt. Hovedfaren som ligger på lur for deltakere i kreditt- og økonomiske forhold er inflasjonsprosesser. Resultatet av overløpet av pengesirkulasjonskanaler er et overskudd av pengemengden og som et resultat en reduksjon i kjøpekraften. Låntaker er den som påtar seg forpliktelsen til å betale tilbake lånet. Men i en situasjon med inflasjon har de returnerte midlene, mens de opprettholder det nominelle beløpet, faktisk en allerede diskontert form. Imidlertid er det mange andre risikoer, når låntakeren ikke er i stand til å tilbakebetale den i samsvar med vilkårene for lånet. Og ikke alltid feilen ligger bare hosdebitor. Ofte er det brudd på hans juridiske rettigheter som fører til slike triste resultater.
Beskyttelse av juridiske interesser til låntakere
I utgangspunktet, i et kredittforhold, er låntakeren den svakere parten juridisk sett. Finansinstitusjoner minimerer kundens innflytelse på innholdet i låneavtalen, og begrenser dermed hans mulighet til å påvirke vilkårene for levering og tilbakebetaling av lånet. Dette gjør det nødvendig å signere avtaler som er mest fordelaktig for långiver, men som samtidig krenker rettighetene til låntakeren. De vanligste bruddene på rettighetene til personen som tok lånet:
- beregning av renten for bruk av lån på hele lånet (og ikke på saldoen på gjelden);
- beregning av provisjon for utstedelse av lån;
- beregning av en straff som ikke tilsvarer størrelsen på hovedgjelden;
- kjennskap til tvisten om territorialiteten til kreditorbanken;
- forsikring av låntakere som en forutsetning for å få lån;
- inkludering i låneavtalen av en betingelse om beregning av provisjon for å føre lånekonto og utstede lån.
FZ RF «På forbrukskreditt (lån)»
Den 1. juli 2014 trådte lov nr. 353-FZ i kraft i den russiske føderasjonen. Dens formål er å regulere forhold som oppstår i prosessen med å gi et forbrukslån (lån) til en enkeltperson, dersom lånet ikke er utstedt for forretningsformål.
Hovedmålet med loven er å bringe orden til forbrukerenutlån og låntakerbeskyttelse. Dessverre, inntil nylig, tillot selv stabile banker med høyt rykte seg å dra nytte av den juridiske analfabetismen til sine klienter. Med fokus på å sikre juridisk beskyttelse av låntakere, regulerer loven tydelig følgende punkter:
- standardisering av låneavtaleskjemaet;
- begrensende karakter av bøtebeløpet i tilfelle forsinkelse i betalingen av lånet;
- begrense utlånsrenten for privatpersoner;
- avklaring av den effektive renteberegningsmekanismen;
- styrking av kontrollen over arbeidet til mikrofinansinstitusjoner;
- regulere arbeidet med inkassotjenester.
Millioner av mennesker lever i gjeld
I følge statistikk har fra 60 til 90 % av yrkesaktive borgere i landet utestående lån. Samtidig øker populariteten til lån jevnt og trutt. Innbyggere i vanvidd inngår låneavtaler. Og banker, som minim alt sjekker kredittverdigheten til låntakeren, er klare til å gi lån. Noen ganger er det nok å fremvise ett pass. Det er i denne lettheten og tilgjengeligheten det legges en «tidsinnstilt bombe» som kan ramme både utlåner og låntaker. Hvis mottakeren av lånet ikke er i stand til å betale tilbake lånet, er dette allerede et problem ikke bare for ham, men også for utlåneren som utstedte lånet. Det er viktig å nøkternt vurdere risikoen og ansvarsnivået og søke om lån kun med 100 % tillit til tilbakebetalingen.
