I dag skal vi prøve å finne ut hva som påvirker svingningene i bankenes utlånsrenter, hvorfor vi betaler tilleggsprovisjon ved tilbakebetaling av renter på lån, hvilke tilleggsfradrag du bør tenke på når du forsikrer ditt eget liv.
Sentralbanken som et sentr alt element i refinansiering
Refinansieringsrenten er først og fremst et verktøy der kommersielle finansinstitusjoner får tilført midler fra sentralbanken. Hva er rollen til dette statlige organet?
Alle vet at Sentralbanken er ansvarlig for all pengepolitikk, og formålet med denne aktiviteten er å sikre trivselen til landets befolkning (på riktig nivå). Dette er en del av en langsiktig strategisk regjeringspolitikk for å opprettholde et anstendig nivå på BNP.
Sentralbanken har sine egne innflytelsesspaker, som kalles påvirkningsmekanismer. De er godkjent ved lov og er som følger:
- begrenser driftkommersielle bankkurser;
- reserverasjonering;
- rask intervensjon i det åpne markedet;
- utstedelsesaktivitet;
- valutaregulering;
- refinansiering av rentene til kommersielle organisasjoner som er engasjert i utlånsaktiviteter.
Konseptet og beregningen av refinansieringsrenten
Siden vi snakker om sentralbankens påvirkningsinstrumenter, vil vi fokusere på de siste og på sin måte de viktigste av dem. Refinansieringsrenten er en indikator som dannes i forhold til økonomiske og inflasjonsprosesser i staten. Som regel krever den ingen tilleggsberegninger, siden den har en klart definert koeffisient i en viss periode, men mer om det senere.
Nå skal det forstås at det direkte påvirker graden av tilgang til lån for befolkningen generelt. Refinansieringsrenten er verdien som regulerer antall lån i landet. Med andre ord, jo lavere den er, desto mer sannsynlig er det at husholdningene har råd til å betale renter og gebyrer på midlene de låner.
Satsnivået påvirker gründeraktiviteten omtrent på samme måte. Jo lavere den er, jo mer arbeidskapital kan du tiltrekke deg til din egen virksomhet. Fordi prosentandelen er ganske lav.
Refinansiering og offentlig
Så vi innså at nivået på denne koeffisienten direkte påvirker velferden til både husholdninger og forretningsenheter. Hva er hansrolle for staten? Regjeringen bestemmer på sin side nivået på skatter, bøter og straffer ved refinansieringssatsen. Med andre ord er hele statens finanspolitikk avhengig av den.
Vel, siden denne koeffisienten er en generell regulator av kontantstrømmer, er det en viss sammenheng: så snart inflasjonsraten i landet begynner å nærme seg maksimumsnivået, stiger satsen, og reduserer dermed mengden lånte midler til befolkningens disposisjon.
Når det gjelder finanspolitikken, er reguleringsprosessen mye mer komplisert her.
Refinansiering og lånet ditt
La oss først vurdere den viktigste skatten for alle husholdninger – personlig inntektsskatt. Når en vanlig person tar opp lån i en forretningsbank og det er på tide å betale renter, tenker han ikke så mye på hvilke skjulte provisjoner som blir refundert i tillegg. La oss se på et eksempel. Anta at refinansieringsrenten ved utstedelse av lån er satt av staten til 15 %, mens banken låner ut midler til 11 %. Den optimale kreditorkoeffisienten, i samsvar med gjeldende lovgivning (artikkel 212 i den russiske føderasjonens skattekode), vil være 75 % av staten etablert, det vil si 11,25 %.
Det viser seg at låntakeren sparer 0,25 % av lånet ved å ta lån i denne banken. Fra dette beløpet vil personlig inntektsskatt bli trukket fra ham som en ekstra fordel. Det er vanligvis inkludert i kostnaden for å betjene lånet, ogofte er det ingen som legger særlig merke til dem, fordi de samler seg litt.
Refinansiering og virksomhet
Entreprenører i løpet av normal driftsvirksomhet kan bare påvirkes av sentralbankrenten (refinansiering) hvis de betaler for kjøpte varer eller tjenester med verdipapirer (for eksempel veksler eller obligasjoner) som tidligere ble kjøpt fra en tredjemann parti. Denne betingelsen gjelder bare tilfeller der varene er underlagt merverdiavgift, og transaksjonen utføres på den russiske føderasjonens territorium.
Da vil den pålydende verdien av beskatningen øke med inntekten på verdipapirer. I dette tilfellet tas kun hensyn til den lønnsomme delen, som overstiger det tillatte i den første beregningen, i samsvar med gjeldende refinansieringsforhold.
I dette tilfellet er refinansieringsrenten beløpet bedriften din kan lide. Derfor, hvis denne indikatoren var høyere ved kjøp av en regning enn på tidspunktet for transaksjonen, vil gründeren tape. Hvis kursen tvert imot har økt, forblir han i overskuddet fra operasjonen.
Refinansiering og forsikring
Sentralbankens refinansieringsrente har blant annet en viss grad av innflytelse på inntekten til innbyggerne i tilfelle de forsikrer livet. Hvordan fungerer det?
Som et eksempel, la oss ta en type forsikring som var populær på en gang - refusjon av et visst beløp ved nådd en bestemt alder. La oss anta at forsikrede jevnlig bet alte bidrag fraegen lomme i flere år, og nå har det ettertraktede betalingsåret kommet.
Her er det viktig å forstå hvor mye refinansieringsrenten ble presentert av staten ved inngåelsen av forsikringsavtalen. Hvis erstatningsbeløpet på betalingsdagen ikke overstiger den totale premien økt med den ettertraktede koeffisienten, er det ingen grunn til å frykte noe. Hvis det motsatte er sant, må du betale personlig inntektsskatt for tilleggsfordelen mottatt fra differansen.
Hvordan refinansieringsrentene endres etter år
I løpet av det siste tiåret har dette forholdet svingt mellom 7-9 %, noe som indikerer en viss stabilitet i landets pengemarked. Likevel vil jeg vurdere situasjoner der kursen direkte påvirker atferden til kommersielle banker.
For eksempel har refinansieringsgraden økt. I et slikt tilfelle må kredittforeninger og andre institusjoner som er engasjert i utlånsvirksomhet på en eller annen måte kompensere for den forventede nedgangen i etterspørselen etter tjenestene deres. Det er enkelt – renten på tilførsel av midler vil øke.
Men det er ikke alt. Slike koeffisienter endres av en grunn. Mest sannsynlig, hvis dette skjedde, introduserer staten en ny finanspolitikk for å regulere inflasjonsprosesser. Og dette betyr at nye reformer i form av lov- og reguleringsakter vil følge, så bankene må tilpasse virksomheten til de neste trendene.
Refinansiering ogkapitalisme
La oss se på situasjonen med eksempel på et land med en utviklet markedsøkonomi - USA. Refinansieringsrenten i dag spiller en avgjørende rolle i den finanspolitiske reguleringen av kontantstrømmer og dannelsen av den føderale reserven. I Amerika bestemmer denne indikatoren prosentandelen som en forretningsbank må betale i tilfelle midlertidig bruk av offentlige midler. Derfor, hvis denne koeffisienten er lav nok, truer ingenting det kommersielle systemet, og det kan enkelt utføre operasjonelle aktiviteter. Men så snart kursen begynner å stige, er aktiviteten til kredittinstitusjonene i fare, ettersom sannsynligheten for at de vil være i stand til å betale sine egne forpliktelser synker kraftig, noe som senere truer med mislighold.
Refinansieringsrente i Russland
På et tidspunkt spilte denne indikatoren en betydelig rolle i å regulere kontantstrømmene i det store landet. I kampen mot inflasjonstendenser i 1992-1996 nådde denne koeffisienten 99%.
Når slike strømmer, iboende i en usunn økonomi, ble relativt vellykket regulert, begynte indikatoren å falle jevnt og trutt. Nå kan kommersielle finansinstitusjoner enkelt og til en svært adekvat rente gi både langsiktige og ganske kortsiktige lån (og noen ganger til og med utstede lån for én natt eller en helg), uten å ofre hverken omdømmet eller kundenes interesser.
Dessuten bør det bemerkes at refinansieringsrenten påi dag i den russiske føderasjonen er den kun av informasjon, som er lovfestet og har garantier frem til januar 2016.
