En av de viktigste indikatorene på en banks tilstand er likviditeten til ressursene. Et høyt nivå av denne indikatoren betyr at denne finansinstitusjonen er i stand til å betale sine forpliktelser både i nåværende og fremtidige perioder. Når likviditeten, og dermed solvensen, til banken faller, er det nødvendig å refinansiere. Dette betyr at statens sentralbank må bevilge ytterligere midler sammen med interesserte investorer.
Fundamentals of Financial System Stability
Enhver sentralbanks oppgave er å notere tidsgapet i bankens likviditet i tide, analysere det og om nødvendig finne midler til å avvikle den. Refinansiering er en prosess som lar deg:
- Sikre kontinuiteten i oppgjørene i det nasjonale økonomiske systemet ved å garantere likviditeten til hver enkelt bank.
- Å kontrollere situasjonen i pengemarkedet medbruker renteinnstilling.
Det er imidlertid viktig å forstå at refinansiering ikke er en permanent kilde til ekstra kontanter for finansinstitusjoner. Sentralbanken er ikke interessert i å støtte en urolig finansinstitusjon med jevne mellomrom. Derfor bør enhver bank strebe etter å tiltrekke seg ytterligere midler fra nye kunder og aksjonærer.
Grunnleggende prinsipper for kompetent refinansiering
For å sikre stabiliteten til statens pengesystem, bør sentralbanken, når den gir ytterligere midler til andre finansinstitusjoner, være veiledet av følgende bestemmelser:
- Foreløpig innstilling av grenser og utlånsvolumer.
- Refinansiering av banker bør være i samsvar med målene for den godkjente pengepolitikken.
- Den trengende finansinstitusjonen må være fri for gjeld til sentralbanken og kunne betale tilbake lånet i fremtiden.
- Å ha ytterligere midler sikkert sikret.
- Riktig lånebeløp som tilsvarer verdien av sikkerheten.
- Refinansieringsrenten kan ikke være lavere enn diskonteringsrenten.
Lånetyper
Refinansiering er siste sjanse for de fleste banker. De henvender seg til sentralbanken når alle andre måter å skaffe gratis midler allerede er oppbrukt, og gjelden til kundene fortsatt gjenstår. Det er to hovedtyper av lån:regulatorisk og spesifikk. Førstnevnte er permanente finansielle instrumenter og brukes til å kontrollere pengemarkedet. Spesifikke lån brukes for å stabilisere situasjoner med mangel på likviditet i spesifikke banker. Sentralbanken kan også bruke REPO- og SWAP-operasjoner for å regulere markedet.
fungerende mekanisme
Refinansiering er en prosess som ser slik ut:
- Banken har solvensproblemer.
- Sentralbanken analyserer situasjonen og tar en beslutning om å utstede et lån, for eksempel $10 millioner for ett år.
- En forretningsbank låner ut penger til sine kunder til en høyere rente enn refinansieringsrenten.
- På slutten av terminen returnerer han 10 millioner med tillegg fra sentralbanken.
- Pengene mottatt som et resultat av denne operasjonen blir omfordelt og øker bankens soliditet.
Sentralbanken jobber ikke direkte med befolkningen, fordi den i dette tilfellet må kontrollere millioner av smålåntakere. Derfor fungerer forretningsbanker som mellommenn mellom ham og vanlige folk.
Refinansieringsrente
I henhold til den føderale loven "On the Central Bank of the Russian Federation", kan sentralbanken gi ytterligere midler i en viss periode på tilbakebetalingspliktig basis til kredittinstitusjoner for å løse deres likviditetsproblemer. Refinansieringsrenten er et verktøy som kontrollererrenter på innskudd og lån. Nedgangen er gunstig for låntakere, mens innskytere blir fratatt deler av inntekten. Refinansieringen av sentralbanken utføres til en rente fastsatt eller valgt på grunnlag av markedsmekanismer.
Rasjonering av interesse
Før 2010 var det maksimale beløpet som ble kostnadsført lik følgende verdi: refinansieringsrente1,1 Nå er den andre multiplikatoren økt til 1,8 for rubellån. Dersom en av indikatorene endres i løpet av låneavtalens løpetid, bør det foretas en dobbeltberegning. Når det gjelder kontrakter med utenlandsk valuta, brukes ikke refinansieringsrenten her. Maksimumsnivået som kan betraktes som en utgift er 15%.
bruksområder og innvirkning
Refinansiering av banker til en viss hastighet i den russiske føderasjonen har innvirkning ikke bare på finans- og kredittinstitusjonene selv, men også på en vanlig borger. Spesielt kan følgende tilfeller skilles:
- Beskatning av renteinntekter på innskudd (i henhold til den russiske føderasjonens skattekode er satsen på 35 % satt utover beløpet beregnet basert på refinansieringsrenten).
- Beregn betalinger for forsinkede penger til en ansatt (inkludert feriepenger).
- Beregning av renter på en skatt eller avgift (prosentandelen er en tre hundredel av den etablerte refinansieringsrenten).
Prosessen med å låne ut av sentralbanken til kommersielle banker er en viktig regulator av statens finansielle system. Utviklingen av økonomien i stor grad avhenger av det, siden befolkningenhar en tendens til å overlate ressursene sine til bankene bare hvis de er bærekraftige.
